“十一”长假近在眼前，上班族蓄积已久的放松愿望即将掀起一股消费旋风。以往商家们大多会在黄金周消费热潮中赚得盆满钵满，各大银行也瞅准商机纷纷提前推出名目繁多的刷卡优惠活动，一场促刷大战已经悄然打响。
然而，普通市民一般不清楚信用卡有多少收费项目，一不留神就可能不明不白地被多收了冤枉钱。记者专门就近期信用卡新增的一些“特殊”情况，咨询了从事银行业务多年的专业人士，助您远离“被收费”的陷阱。
“专属礼遇”原来是卖保险
“您好，我是XX银行信用卡中心的客服，工号XXXX。经过系统审核，您是我们信用卡中心的优质客户，现在，我们有一份专属礼遇提供给您。”近日来，持卡人麦小姐不断接到信用卡中心打来的“骚扰”电话，都推荐她买保险产品，能够对意外风险进行防护。“您只需每月存款500元，存满15年，就可以在15年内享受每年50万元的意外险赔付，如果是交通意外，还能有双倍给付，也就是100万元。15年后，您所支付的保费会全部返还。”
“他的电话不停打过来，银行电话又不能不接。想着银行应该不会有什么猫腻的，就办了。”麦小姐想来，既然信用卡中心给了自己这样的“特别待遇”，肯定是非常划算的产品。就在她答应投保后不久，第一笔保费从信用卡中转走了。
很多持卡人可能都收到过和麦小姐一样的“专属礼遇”。只要你在接到电话推介时表达了类似于“我愿意投保”“可以投保”之类明确的“投保意愿”，就视同于同意投保了，有银行电话录音为证。然而你所不知道的问题马上就来了，比如这种保险是否真的划算？答应投保后，保费是否会被直接扣除？万一持卡人事后反悔，又有什么方法挽救呢？
先来看看麦小姐所投保的返还型意外险。一年6000元，而同类的消费型意外险费率一般为千分之二，50万元保额的产品，保费一般是1000元，可以看到保费成本大大提高。而且保费最终的返还数额为9万元，一点利息和红利都没有，即便不考虑通胀因素，利息损失也不小。需要注意的是，一旦在15年缴费过程中发生延迟还款，还会因利息、滞纳金等增加额外成本，其实很不划算。
不过，等到你想清楚再去取消，可能会比较麻烦，因为各家银行扣除保费的时间不一样，有的银行会在持卡人同意投保后直接将保费扣除。这个时候，投保人可以选择在收到纸质保单后，对保障内容进行再次审核，特别可以留意营销员不作着重讲解的“免赔责任”，一旦发现保单不符合自己的需要，可以不签回执，这样投保过程就中断了。而在保单签订并返还给保险公司后，是否还能退保？人身保险保单一般都有10天犹豫期，如果超过犹豫期，可以选择退保但是会被扣除一定手续费，尤其是家财险则没有犹豫期，若持卡人答应投保后想要退保，会被扣收一定费用。因此提醒持卡人，千万不要一时脑热就答应投保，不然后面操作会很麻烦。
刷爆卡小心被扣超限费
持卡人在血拼时，尤其是在长假旅游这项“烧钱”运动中，时不时就会刷high了，一不小心刷爆了卡都不知道，但是很少有人知道什么是信用卡“超限费”。
刚刚休完年假回来的刘先生发现，自己的信用卡账单里有一项费用63.5元的“超限费”，不明所以的刘先生联系信用卡中心的工作人员得知，他在一个账单周期内，累计使用的信用额度超出了信用卡的实际信用额度1000多元，银行针对这部分超限额度收取的费用就是“超限费”。刘先生很是郁闷：我超过透支额，你银行完全可以让我刷不出卡嘛。我有两张信用卡，换一张刷不就得了？干吗要多付这几十元的“超限费”？“办卡的时候银行工作人员并未说明信用卡可以超限刷，消费时也没有收到任何的通知”。他咨询了很多使用信用卡的朋友，都说不知道信用卡有超限额度。
记者调查了解到，几乎所有银行的信用卡都有一个10%左右的超限额度，但是很多用户都不知道，导致不小心刷爆卡就踩进了“超限费”陷阱。有业内人士直言，银行在客户办卡时对可能发生的费用不明确告知，邮寄账单的时候才放马后炮，这种情况时有发生。而银行的解释却是，“有些银行会在信用卡申请表上注明‘是否愿意超限’选项，但是很多办卡客户都没有注意到，一般办卡人也不会特意去说明。 ”
对于“超限费”的规定，各家银行并不相同。目前共有13家银行的信用卡都收取“超限费”，而收费标准就根据央行的规定，按照超限金额的3%到5%不等来收取。其中有些银行的“超限费”有上限，有的则只有下限。举例来说，如果持卡人的信用额度为2万元，那么他的信用卡最多可以刷卡消费22000元，对于超出信用额度的2000元，银行则会收取60元到100元不等的“超限费”。
业内人士建议，为了避免超限透支信用卡，持卡人最好经常致电银行查询账户的余额，随时了解自己信用卡的可用额度。此外，在信用卡透支额度自动降到原来的额度前，应该先把超额部分还掉，把未还部分的金额控制在透支额度之内，这样就能避免支付“超限费”。
按时还钱也有可能罚息
“我每个月都按时还钱的，怎么可能有那么多罚息？”杜小姐接到了这个月的对账单，发现自己居然出现了166元的罚息，马上给信用卡发卡行打电话，但银行却回答，责任并不在他们。反复咨询之后杜小姐才发现，原来自己以为还的钱并没有计入当期还款中。
杜小姐这个月对账单上记录应该还款28658元，但是由于在本月账单日之后，收到预订宾馆的抵押金退款800元，因此杜小姐认为这800元已经冲抵了部分还款，自己这个月只要还27858元就行了，因此当月只存入了28000元，并认为自己的还款总额已经超过欠款额。然而银行对账单却显示，她仅还款28000元，没有足额还款，因此产生了165.10元的罚息。“这些钱都在信用卡里呢，怎么不算是我还款的一部分呢？”杜小姐非常气愤。而银行对此的解释是，如果信用卡用户的退款发生在账单日后、还款日前的这一段时间内，就不能冲抵当月的信用卡账单金额，只能留到下期账单冲抵。更有意思的是，如果将这笔钱取出来还要交取现费，如果要避免产生利息和费用，只有先全额还款。银行表示，“如机票退款、支付宝账户退款或其他商家的消费撤销都属于这种情况”。也就是说，银行对这些商户退入信用卡内的钱，其实并不算是用户自己存入的现金，只有后者才算作还款，于是就不得不付罚息了。
实际上，退款本身不能被视作本期账单的还款，几乎是银行的默认“行规”。很多持卡人都认为，这是银行又一个不折不扣的霸王条款，“很好理解的事情，钱既然原数退回来了，就等于我没有消费，为什么还要再多拿钱还？如果购物时还要承担退款拿不到手里的风险，谁还会用信用卡呢？”与此同时，银行在收到这笔退款时，也没有明确地提示客户，这笔钱不能冲抵当期欠款，“如果单独说明了，客户可以另外从银行转账还款，这样明摆着多收客户利息，是明目张胆地欺诈客户。”
不管争议如何，银行这笔钱该不该收，至少这则“行规”现在是仍然存在的，需要注意的是，各家银行规矩也不尽相同，如光大银行(601818,股吧)（601818）规定，如果持卡人在账单日后产生了新的消费，卡内余额优先用来充抵；而招行则是“先记账”，等新一期账单出清之后，到了还款日再用上一期的退款来充抵；而工行则规定，如果商户退款在信用卡用户还款日前进入其信用卡账户，可以算作当期还款额。看来，就算是自己卡里的钱，你也要分清银行认不认，以免又被银行给“潜规则”一把。
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