银行卡刷卡费率调整方案终于浮出水面。《中国经营报》记者近日从多位银行人士处证实，央行已经向银行和金融机构下发《关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》（以下简称《通知》），指出银行卡刷卡手续费标准调整方案将于2013年2月25日起全面执行。
据悉，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%。银行卡刷卡手续费降低在一定程度上冲击银行卡“钱袋子”，未来如何改变银行卡过度依赖手续费收入、实现银行卡尤其是信用卡收入来源的多元化将是银行面临的现实问题。
让利实体经济
对于实体经济而言，下调刷卡手续费率有助于拉动内需，对银行来说也未尝不是好事。
根据《通知》规定，调整后的银行卡刷卡手续费标准维持了现行的行业差别化定价策略，按费率从高到低分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。
费率最高的餐饮娱乐类商户此次手续费下调幅度最大，整体费率由原来的2%下调到1.25%，其中发卡行服务费0.9%，银行卡清算机构网络服务费0.13%，收单服务费基准价(可上下浮动10%)0.22%。
一般类行业商户，包括百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社、景区门票等，整体费率由1%下调到0.78%，其中发卡行服务费0.55%，银行卡清算机构网络服务费0.08%，收单服务费基准价(可上下浮动10%)0.15%。民生类行业的整体费率下调至0.38%，对公益类行业则基本实施零费率。
业内人士看来，对于实体经济而言，下调刷卡手续费率有助于拉动内需，对银行来说也未尝不是好事。平安银行(000001)内部一位信用卡业务高管对记者表示，随着用卡的理念和意识逐步到位，刷卡的环境改善，整个行业面临新的发展机遇。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，刷卡手续费的调整将形成一整条惠民价值链，即餐饮百货民生类的企业多数是中小企业，降低刷卡手续费相当于对中小企业的减税，成本降低后，商家利润空间加大，打折空间也更大一些，最终消费者也能从中受益。
一位不愿具名的第三方支付机构专家对记者表示，此次刷卡费率的调整可看做是一次对行业利益的重新分配，将有利于餐饮娱乐业等对拉动内需较为重要的行业。
值得注意的是，个别交易金额较大的行业，如房产、批发类行业的封顶刷卡手续费不降反升。房产、汽车销售单笔刷卡费率由原来的50元封顶上调到80元。一般批发类商户单笔刷卡手续费封顶金额由20元调整至26元。
“调整后，不同行业刷卡手续费的起步额和封顶额变化不大，个别行业甚至还有所提高，因此对银行的影响没有想象中那么大，总体看对银行业的利润影响不到1%。”上述第三方支付机构专家认为。
提高利息收入占比
银行卡刷卡手续费降低会使银行收入大为减少，但长期来看，银行应通过创新将蛋糕做大。
刷卡手续费总体下调，是否会给在多数银行原本并不盈利的信用卡业务带来冲击呢？一些消费者担心，为节省费用，信用卡刷卡免年费的时代恐怕将要成为过去时，还有消费者称，信用卡积分可能将要贬值。
某城商行信用卡部负责人并没有对记者否认上述猜测：“信用卡刷卡免年费是现在行业内普遍采用的营销手段。如果要削减成本，可能还是会从积分兑换费用入手。”
该负责人给记者算了一笔账：目前国内银行信用卡收入主要来自以年费为代表的服务收入、手续费收入以及利息收入，其中手续费收入占比较大，但每家银行的收入结构都不太一样。如果按手续费收入占总收入比例为50%、手续费总体下调20%～30%来计算，将使得银行的信用卡收入下滑10%～15%。
郭田勇认为，即使从静态来看，银行卡刷卡手续费降低会使银行收入大为减少，但长期来看，银行应通过创新将蛋糕做大：首先，通过与手机银行、电子银行、第三方支付等渠道的合作，将银行卡消费量不断做大，争取能够以量补价；其次，进一步将信用卡的信用内涵做实，实现收入来源多元化，改变目前过高依赖佣金收入的状况。
如何才能更好地实现信用卡收入来源的多元化？上述负责人称：“信用卡可以更多地提供分期付款业务以及其他增值服务，比如贵宾服务等，来进行计价收费。”
郭田勇则表示，信用卡应当发挥给消费者提供信用的功能，未来将利息作为收入的主流，给客户带来更多附加价值。
据报道，招商银行(600036)行长马蔚华近日透露，国内信用卡佣金下调造成一定影响，招行信用卡希望未来将利息收入占比提高至60%～70%。
虽然从目前情况看，银行卡从线下刷卡的收入仍要高于网上支付获利，但一个比较明显的趋势是消费者将越来越多的支付业务转移至网上，网上支付的竞争日趋白热化，各家银行也正积极布局。
央行最新公布的数据显示，截至三季度末，我国信用卡授信总额3.33万亿元，同比增长36.3%，环比增长11.4%。信用卡透支余额达10035.47亿元，同比增长44.8%，环比增长16.5%，透支余额首次突破万亿元关口。
随着近年来信用卡发卡量和透支规模的稳步扩大，一位国有大行信用卡部人员表示，多数银行已经从盲目的大规模发卡开始转向注重发卡质量，对一些收益不高、使用不多的信用卡品种减少发行量。（来自中国经营报）
